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互联网金融对商业银行的影响及应对

摘要:2013年,互联网金融历程发生了喷薄式的前进,各种各样的互联网金融模式应运而生,如网络借贷、众筹融资平台等等,并随着互联网思维的盛行而产生了更多的创新金融模式。互联网金融给人们带来了巨大的便利的同时,也使得传统商业银行近年遭受到不小的冲击。不过商业银行在其金融领域的专业性及其资本基础等方面优于互联网金融,商业银行可利用其有效优势来抵挡互联网带来的影响与冲击。本文主要阐述互联网金融对于商业银行的影响,分析互联网金融带来的启示,并提供可采取的策略。
关键词:互联网金融;商业银行;余额宝;创新
本文引用《现代经济信息》
一、引言
互联网金融已是当下耳熟能详的概念,互联网金融本质是一种对传统金融模式的创新,它利用互联网技术,来扮演金融中介的角色,与许传统金融机构一样起融通资金的作用。互联网金融也包括传统金融机构的线上服务例如网上银行等,通过网络平台对其客户提供相关金融服务。被广泛大众理解的金融服务主要包括在线支付,P2P网络借贷,还有网络小额贷款。互联网金融逐渐体现出一种便捷性,信息充分性,其引发出的金融脱媒正在某种程度上替代银行的中介服务。不过,互联网金融的本质还是进行资金融通,只是在方式和渠道方面运用了互联网思维模式。互联网金融带给人们的不仅是生活支付方面便利,更因为互联网金融中的普惠大众思想,为银行不涉及的小微企业贷款提供便利,为个人贷款提供渠道。互联网金融产品以灵活的模式,多样化的产品,舒适的体验,博得广大客户的青睐。虽然互联网金融的规模远不及传统银行业,谈起取代为时尚早,但互联网金融也已不知不觉从中间业务,存贷业务,支付业务中分去了传统银行的利益,冲击了传统银行的经营模式。因此传统银行也应分析自身的不足,商业银行也不能再局限于从前的服务模式,需要进一步进行大胆创新。
二、互联网金融的现状
互联网金融首先由传统金融发展而来,从95年左右,互联网逐渐开始普及发展,传统银行业也逐步开始开展网上业务。从2007年开始,互联网渗透到大众生活的方方面面,尤其从2013年开始,智能手机兴起,互联网移动化。互联网金融也发生了爆炸式的发展壮大。首先在第三方移动支付方面,2015年交易规模达到93100亿元,增长幅为57.3%。支付宝占有最大份额。今年流行的微信红包、QQ红包等也使腾讯开发的支付方式取得17.4%的交易份额。还包括百度钱包,京东支付等等都在极大程度上取代了银行汇款业务。其次,线上融资例如阿里小贷,基于阿里巴巴庞大的数据库,可以进行一系列的复杂算法,审批客户信用等级。因为网络支付大多通过支付宝来进行现金流通,阿里巴巴掌控的数据资料也最为真实,以此给网商发放小额贷款可以大幅降低风险。与此不同的是,P2P平台并不会发放贷款,只是提供平台,提供信息等服务,由使用者来进行借贷。除此之外还有如“天使汇”通过网络平台进行众筹融资。互联网金融拥有着广大客户基础,还有平台收集的大量数据,使互联网金融的发展有着基本优势和发展基础。
三、互联网金融对商业银行的影响
1.以余额宝为代表的互联网金融模式对银行收入的削减
余额宝属阿里巴巴旗下的互联网基金,主要提供余额增值服务和资金活期管理服务。余额宝于13年6月推出,一出世便引起了广泛关注,以其便利性、低门槛,还有阿里巴巴在淘宝、支付宝等平台积累的大量客户,迅速吸引大批使用者。余额宝使得理财不再对广泛大众遥不可及,促使了大部分民众开始关注于理财问题。至2015年年末,余额宝的规模为6207亿元,该年余额宝一共创造231亿元收益。足以说明余额宝分流了一部分商业银行存款。余额宝本身存在风险,不过便利的操作也使不少用户忽视这一问题。在余额宝刚推出时期,对比银行一日期理财产品的收益率,余额宝的收益率大幅偏高,并且购买门槛仅从1元起,而商业银行的一日期购买门槛多为5万元。虽然随后余额宝的收益率也在不断调整,但仍然以其低门槛吸引不少客户,商业银行的理财产品受到不小冲击。另,余额宝也大幅推动了人民币的利率市场化,使得银行吸收存款难,提高了银行的融资成本,压缩了商业银行的利差收益。
2.互联网模式的信息充分及便利性对商业银行的影响
互联网作为一个开放平台,信息高度充分,信息不对称程度低,使得交易过程透明化,降低融资成本,整个交易的过程都在网络中进行,不需要商业银行的参与,类似的业务很大程度弱化了商业银行的中介功能。不过,虽然互联网金融有一系列对商业银行的去中介化,但是整体对银行的影响还是有限的。更多的,银行风险评估成本高,一般不涉及小公司贷款,而互联网小额贷款如阿里小贷,在便利程度又远超实体的小贷公司,并且通过大数据处理可以合理进行风险评估,成本较低,弥补了传统银行在贷款方面的缺失。
3.互联网思维对商业银行的影响
以余额宝为例,互联网思维注重创新,普惠,共享,长尾效应,跨界竞争。而这些方面传统银行恰恰无法做到。余额宝即通过它的亲民性,很大程度降低了用户对风险的警惕。首先,互联网金融在取得一系列成功之后,吸引了许多商业银行的效仿,使银行对现有金融产品进行反思,促进了商业银行的创新意识。其次,互联网金融重视客户需求,以客户为出发点,才能获得广泛客户的认同,这一点对商业银行来说非常值得学习和改善。商业银行不光需要创新更需要以客户为出发点进行创新。另外,互联网平台金融对大数据的掌握,以及互联网平台作为数据的收集源头,在此基础上的大量复杂数据处理对传统银行的震撼,也促使传统银行想要进军互联网电商领域,推动商业银行电子商务银行的发展,商业银行将会进行更多的体系改革。
四、商业银行可采取的策略
互联网以席卷之势而来,对商业银行造成影响冲击的同时,也给予商业银行发展前景的启示。互联网金融虽然发展迅速,但是目前规模较小,网络环境安全难以保障,也不乏有非法集资,钓鱼网站等出现。互联网金融的各方面发展还不成熟,不足以对商业银行造成威胁。首先商业银行应该充分利用自己丰厚的资源,对金融领域的了解和掌握,其次,商业银行最好的策略即是乘势而起,利用互联网的优势,优化自身服务和模式。也可以进一步将互联网金融也影响得更为正规安全可靠。
(一)优化用户体验
与互联网金融相比较,互联金融的使用体验程一般来说都优于在传统银行办理业务的体验,一方面,互联网与人们生活紧密相关,例如阿里巴巴,更了解客户需求,从产品设计到使用流程都非常人性化。首先,在移动终端极大普及的今天,银行的移动终端使用体验较差。银行可以着重从客户角度出发,优化个人网上银行,手机银行的用户体验,升级系统。其次,提高商业银行网络服务的便捷度,加大对客户的吸引力,避免客户流失。在实体网点服务中也尽量减少冗杂的手续,使业务流程精简高效快捷。
(二)加强关于互联网的合作
1、银行通过增加对互联网的应用,可以降低银行自身的运营成本,对人力物力资源的节约,减轻一部分实体网点的负担。由于互联网在小城区、县区普及度还不够,商业银行还可以利用完善的网点结构,对互联网业务难以覆盖领域进行弥补。2、银行增加与互联网的融合也可以促进银行对自身营运模式和服务模式的改革,通过借鉴互联网的发展思路,有利于银行对传统服务思维的转变,给银行的发展注入新动力。3、银行在资本,风险控制的专业性等方面相较互联网金融有明显优势,所以银行加强与电商平台,网络支付等的合作,将可以使银行将已有资源的价值发挥到最大。通过对大数据的掌握,对互联网电商平台的应用,都可以增强银行对自有资金的合理利用。4、增加招收精于计算机网络的相关人才,推动银行与互联网的合作。
(三)增加银行创新精神
1、增加银行产品多样化,以客户为中心,开发创造性的银行产品,满足多种客户需求。通过加强与平台合作,加强对客户需求的把控,在最大程度为客户提供个性化产品,增加产品自身竞争力。2、创新服务模式,与以往忽略的客户群体重新建立业务联系。使用新型互联网服务模式来增加该部分的客户粘性。通过对服务模式的创新,迎合更多客户的偏好,吸引更多客户。3、 加强与互联网平台合作,拓展小微企业贷款领域。银行充分利用已有的风险控制技术,与新型数据处理方式评估风险,踏入以往未涉及的业务领域,使银行服务体系更为完整。
五、结论
随着互联网时代的发展,互联网金融也日益成熟。虽然互联网金融的发展给商业银行带来冲击,不过从商业模式、服务理念等方面都给商业银行今后发展方向带来启示。由于互联网金融的安全性,监管的不完善性使得互联网金融对商业银行的影响有限。互联网时代的发展是大势所趋,商业银行应该把握时机,对互联网金融模式进行研究分析吸取经验,规避互联网金融发展中的劣势,将互联网技术运用于银行体系。互联网金融与传统金融机构并不处于对立面,反而,互联网金融可以弥补商业银行的不足之处。因此商业银行不仅要积极迎接互联网浪潮带来的挑战,更要推进改革创新,引领互联网金融行业的前进方向。
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